LA NUEVA LEY HIPOTECARIA ENTRA EN VIGOR EL16 DE JUNIO CON IMPORTANTES CAMBIOS PARA LOS CLIENTES

    Ayer domingo 15 de junio entró en vigor la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario. Reproducimos un estudio con las principales novedades que publica Don Eduardo Romero en “Noticias Jurídicas”.

Notaria de Jaime Cuesta López, en Sueca

El próximo 16 de junio entrará en vigor la nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario que se hará efectiva a partir del próximo lunes. Este nuevo texto legal introducirá importantes novedades, sobre todo en lo que al consumidor se refiere, de cara a ofrecerle una mayor protección, amplias posibilidades de elección y una mayor transparencia (Puedes conocer todas las claves al detalles a través del siguiente enlace).

La nueva Ley transpondrá parcialmente la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, como solución a las malas prácticas bancarias que se han recogido en los últimos tiempos. El objetivo principal responde a la necesidad de  potenciar la seguridad jurídica, proteger al consumidor financiero, promover una actuación responsable en el contexto de la contratación hipotecaria.

Ámbito de aplicación

La Ley es de aplicación a los contratos de préstamo concedidos por personas físicas o jurídicas que realicen dicha actividad de manera profesional, cuando el prestatario, el fiador o garante sea una persona física.

La normativa será aplicable a todos aquellos contratos que tengan por objeto la concesión de préstamos con garantía hipotecaria u otro derecho real de garantía sobre un inmueble de uso residencial y la concesión de préstamos cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir, siempre que el prestatario, el fiador o garante sea un consumidor.

Principales cambios

1.    Reparto de gastos de hipoteca

La distribución de los gastos hipotecarios obligará al banco a pagar la gestoría, el registro y la notaría, así como el IAJD, mientras que el cliente deberá abonar la tasación y su copia propia de la escritura.

2.    Abaratamiento de la amortización ya sea total o parcial

La comisión se limita a además al 0,25% y 0,15% durante los tres y cinco primeros años respectivamente en la hipoteca variable. La hipoteca a tipo fijo alcanza los límites del 2% durante los 10 primeros años y 1,5% el resto del plazo.

3.    Préstamos y embargos

En relación a la cláusula de vencimiento anticipado, solo podrán declararse vencidos aquellos que se hubiesen dejado de pagar un 3% del principal o el equivalente a 12 cuotas durante la primera mitad del plazo. La cifra asciende a 7% y 15 cuotas en momento posterior.

Se establece además un interés de demora máximo de 3 puntos por encima del interés remuneratorio.

4.    Transparencia contractual

El futuro hipotecado deberá obtener una relación transparente de todas las condiciones recogidas en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), así como la Ficha de Advertencias Estandarizadas, y que sustituyen a las antiguas FIPER. Dichos documentos deben llevar aparejada  una relación de las  cláusulas y elementos contractuales más relevantes, otorgando al cliente un plazo de diez días para analizarlo y formular oposición sobre la posible existencia de cláusulas abusivas.

Asimismo, debe incluirse otra información como los índices oficiales de referencia que se utilizan para fijar el tipo de interés, la explicación sobre el vencimiento anticipado, el préstamo en moneda extranjera, reembolso anticipado, la distribución de gastos y, en el caso de interés variable se tiene que entregar otro documento con cálculo de cuotas en distintos escenarios

5.    Cláusula suelo

La polémica cláusula fruto de cientos de litigios será puesta a raya. A partir de ahora, los notarios o registradores no podrán escriturar cláusulas declaradas como abusivas.  Se establece por defecto un tipo mínimo del 0% válido para todos los préstamos hipotecarios.

6.    Notario

El cliente tendrá la posibilidad de elegir libremente al notario, quien debe comprobar la correcta entrega en plazo de la documentación. El deudor debe comparecer ante el notario al menos un día antes de la firma, debiendo ser correctamente informado sobre las cláusulas reflejadas en la FEIN y FIAE, haciendo al deudor un test sobre la documentación e información para corroborar su conocimiento.

7.    Autoridad independiente

Creación de una autoridad independiente que será la encargada de velar por la protección, seguridad y transparencia en los procesos de contratación inmobiliaria llevando a cabo las tareas de supervisión pertinentes. Las quejas y reclamaciones de los clientes también serán dirigidas a esta autoridad.

8.    Productos vinculados

Se prohíbe a los bancos que obliguen al cliente a contratar otro producto para poder firmar su hipoteca (planes de pensiones, tarjetas, etc). Ello no exime de la posibilidad de ofrecer productos combinados a libre elección del cliente, así como de continuar con la comercialización de otros productos externos a la hipoteca.

9.    Libre subrogación

Mayor acceso y facilidad a la subrogación con otras entidades, permitiéndonos cambiar a otro banco libremente. Entre las distintas entidades se establecerá un mecanismo de compensación.

10.    Régimen sancionador

La Ley realiza una clasificación de las infracciones en leves, graves y muy graves y remite al régimen sancionador establecido en la Ley 20/2014 de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito.

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EL SUPREMO REAFIRMA EL MALTRATO PSICOLÓGICO COMO UNA CAUSA JUSTA DE DESHEREDACIÓN

Reproducimos a continuación una interesante noticia sobre un asunto que habitualmente nos consultan en la notaría. Las causas de desheredación. El artículo lo ha escrito Doña Isabel Desviat en “Noticias Jurídicas”.

Notaría de Jaime Cuesta López, en Sueca

El Tribunal Supremo, en reciente sentencia dictada el pasado 13 de mayo  interpreta el artículo 853.2 del Código Civil, que señala como justa causa para desheredar a los hijos y descendientes el “haberle maltratado de obra o injuriado gravemente de palabra”, entendiendo que dentro de dicho apartado se encuentra también el maltrato psicológico.

Comportamiento de desprecio y abandono

El testamento, que fue impugnado por los hijos desheredados, había instituido como único heredero universal de todos los bienes de la mujer a uno de sus hijos, incluyendo una cláusula expresa de desheredación respecto del resto, por las causas que se indicaban en el testamento. El juzgado desestimó su demanda, y la Audiencia Provincial confirmó ésta última, llegando el tema hasta el Tribunal Supremo.

La testadora había manifestado que uno de sus hijos la consideraba “bruja”, llena de “maldades y brujerías”, dejando de asistirla a pesar de padecer una enfermedad crónica desde hacía varios años que se había ido agravando hasta tener que desplazarse en silla de ruedas.

También se le negaba expresamente la condición de madre, pues le atribuían toda la responsabilidad de todos los males que habían padecido durante su vida. Esto produjo un distanciamiento total de los hijos respecto de la madre, incluyendo los desplantes telefónicos.

Tanto el Juzgado como la Audiencia Provincial consideraron acreditada una conducta de trato degradante, menosprecio y abandono de los hijos, incurriendo en maltrato psicológico particularmente durante los últimos años de su vida, cuando ya estaba enferma y vulnerable. Entendieron que se había producido una justa causa de desheredación.

Criterio del Supremo

La Sala desestima todos los motivos alegados por los hijos en su recurso. Consideran que las sentencias impugnadas llegaron con acierto a la conclusión de la existencia de maltrato psicológico, y lo hicieron desde una valoración conjunta de la prueba, sobre todo testificales y documentales. Hubo una conducta de menosprecio y abandono solo imputable a los hijos.

El tema de la prueba se torna fundamental en el caso, pues existió un anterior testamento que fue revocado. La valoración de la prueba practicada por parte del Juzgado no se advierte por el Supremo ni ilógica ni arbitraria, siendo rechazadas las alegaciones de que se dieron más peso a unas testificales que a otras. En conclusión la voluntad de la mujer expuesta en su testamento era clara.

Cita la jurisprudencia del Supremo que en sentencias 258/2014 y 59/2015 configuran el maltrato psicológico como una injustificada actuación del heredero que deteriora o menoscaba la salud mental del testador o testadora, entendiéndose comprendida dentro del maltrato de obra del artículo 853.2 del Código Civil  al realizar una interpretación flexible de la norma.

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ARRANCA LA CAMPAÑA DE RENTA Y PATRIMONIO 2018. PRINCIPALES NOVEDADES

Reproducimos a continuación un interesante artículo publicado hoy en la web “Noticias jurídicas”.

Atentamente:

Notaria de Jaime Cuesta López, en Sueca

 

Arranca la campañaa para la presentación por Internet de las declaraciones de Renta y Patrimonio 2018, así como para aquellos contribuyentes que deseen realizar por teléfono la declaración de Renta.

Cita previa

Aquellos contribuyentes que prefieran que sea la Agencia Tributaria la que les llame para la presentación de su declaración, pueden concertar cita previa solicitando el plan ‘Le Llamamos’ a partir de este lunes, 1 de abril, por Internet, a través de la ‘app’ y en los siguientes números de teléfono: 901 12 12 24 / 91 535 73 26 (automático, también para anular una cita previa solicitada) o 901 22 33 44 / 91 553 00 71, en horario de lunes a viernes de 9:00 a 19:00 horas.

Asimismo, los que opten por la presentación presencial en entidades colaboradoras, comunidades autónomas y oficinas de la AEAT de la declaración anual de Renta 2018 podrán solicitar cita previa por Internet, por la ‘app’ o vía telefónica desde el próximo 9 de mayo y podrán confeccionar sus declaraciones presencialmente desde el 14 de mayo.
La fecha límite para presentar las declaraciones en el caso de domiciliación bancaria es el 26 de junio, mientras que el 28 de junio es el último día para solicitar cita previa para atención telefónica o en oficinas. El plazo de la Campaña de la Renta 2018 finalizará, en general, el 1 de julio.

La Campaña del año pasado introdujo como novedades la posibilidad de presentar declaraciones a través de la aplicación móvil de la Agencia Tributaria, que se descarga en los ‘markets’ de Apple y Android; y solicitando cita previa para el Plan ‘Le llamamos’, por el que la AEAT llama a los contribuyentes y les confecciona y presenta la declaración por teléfono.

La presentación electrónica por Internet podrá realizarse con DNI electrónico, certificado electrónico, Clave PIN o número de referencia. Para todos los modelos podrá utilizarse el DNI electrónico y/o el certificado electrónico, de personas físicas, representantes de personas jurídicas y cualquier otra entidad. La Clave PIN y el número de referencia sólo podrán ser utilizados por personas físicas.

Novedades

Entre las novedades de la Campaña de la renta 2018, en la que se presentarán unos 20 millones de declaraciones y el 70% saldrán a devolver, destaca el incremento de hasta 1.000 euros en la deducción por maternidad por gastos en guarderías y la subida del límite excluyente de la obligación de declarar para los contribuyentes que perciban rendimientos de trabajo de más de un pagador hasta los 12.643 euros.

La declaración de la Renta de 2018 ya incorporará la exención de las retenciones de prestaciones de maternidad y paternidad, así como la ampliación de la deducción por familia numerosa, hasta 600 euros anuales, por cada uno de los hijos que formen parte de la familia numerosa que exceda del número mínimo de hijos exigido para que dicha familia haya adquirido la condición de familia numerosa de categoría general o especial.

Asimismo, se han incrementado los límites exentos de las becas públicas y de las concedidas por entidades sin fines lucrativos para cursar estudios reglados a partir del 1 de enero de 2018. Con carácter general, están exentos hasta el segundo ciclo universitario pasa a 6.000 euros anuales y para el tercer ciclo universitario pasa a 21.000 euros.

Respecto de los premios de loterías, antes del 5 de julio de 2018 están exentos hasta los 2.500 euros, mientras que los celebrados después de esa fecha están exentos hasta los 10.000 euros. Así, la cantidad que supere estos límites exentos tributará al 20% como un gravamen especial. No obstante, el pagador del premio practicará la retención en el momento del cobro, por lo que los premiados solo tienen que añadir en su declaración los posibles rendimientos.

Para los trabajadores destacan las exenciones por rentas en especie como los seguros de enfermedad (hasta 500 euros); el gasto de educación, el gasto de transporte colectivo al trabajo (hasta 1.500 euros) y la entrega de acciones de la empresa (hasta 12.000 euros). Entre las novedades, los vales de comida desde el 1 de enero de 2018 elevan la cuantía diaria exenta de 9 a 11 euros diarios.

En el caso de los autónomos que trabajan en su propia vivienda pueden deducirse determinados gastos, como las facturas de agua, gas, luz, teléfono o Internet y este año también pueden deducirse algunos gastos en restauración y hostelería.
 

 

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